Lokaty Bank

Banki wiedzą jak zarabiać na klientach. Banki doskonale także wiedzą jak klientów do siebie ściągać. Magnesem jest dobra oferta inwestycyjna i wysokie lokaty. Problem w tym, że sytuacja na rynku w Polsce powoli zmierzała w kierunku, na końcuktórego stała już tylko ściany. Depozyty były tak niskie, że powoli przestało się je w ogóle zakładać. Na szczęście dla wszystkich oszczędzających, powoli ta sytuacja zaczyna się zmieniać na ich korzyść. Już nie tylko rosną raty naszych kredytów, ceny na pułkach oraz inflacja, ale także wysokość depozytów.

Wielkim zmartwieniem dużej ilości osób trzymających środki na lokatach była do niedawna zmiana sposobu naliczania podatku od zysków kapitałowych. Od stycznia podstawa do opodatkowania naszych zysków będzie zaokrąglana do pełnych groszy zamiast do pełnych złotówek. W efekcie lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek, które do tej pory skutecznie omijały podatek Belki, także będą musiały odprowadzać podatek od zysków kapitałowych. Nie trzeba było jednak długo czekać, żeby bankowi analitycy ponownie nas zaskoczyli i wyszli z rozwiązaniem, które ubezpieczy nas od planowanych zmian podatkowych i nie zmniejszy naszych zysków.

Jak to możliwe? Receptą jest lokata ze zmiennym oprocentowaniem. Do końca tego roku lokaty funkcjonują w oparciu o stare przepisy, gdyż w trakcie trwania roku podatkowego nie można wprowadzać żadnych zmian w ordynacji podatkowej. Rok podatkowy zaczyna się 31 grudnia, dlatego od pierwszego stycznia wiele osób czeka niemiłe zderzenie z rzeczywistością. Na czym ono będzie polegać? Większość lokat z dzienną kapitalizacją odsetek działa teraz na wyższym oprocentowaniu bez podatku. Jeśli podatek zacznie być na nich naliczany, to ich rentowność zniknie. Co nam daje zmienne oprocentowanie? Idea Bank wpadł na pomysł, aby do końca tego roku naliczać odsetki na podstawie oprocentowania równego 14%, a od nowego roku obniżyć je do 0,1%. W rzeczywistości będzie to dla nas oznaczało maksymalne zyski w tym roku i minimalny podatek w przyszłym. Teraz jest to idealne rozwiązanie pozwalające inwestować bez podatku Belki nawet przez rok. Oby równą pomysłowością bankierzy wykazali się w przyszłym roku, kiedy już nie będzie żadnej furtki do omijania podatku. Przynajmniej tak nam się wydaje…

Kiedy wszyscy inwestujący od wielu lat w lokaty powoli zaczęli zastanawiać się czy depozyty są w ogóle jeszcze opłacalne, nagle banki zaczęły podwyższać oprocentowanie na lokatach. Od kilkunastu miesięcy wszyscy zbierający na lokatach powtarzali jak mantrę, że wraz z podwyżką stóp procentowych, rosnąć miały także nasze zyski z lokat. Tymczasem przez kilka miesięcy mieliśmy do czynienia z sytuacją, której nikt się nie spodziewał. W górę poszły stopy procentowe, większe były raty naszych kredytów, a oprocentowanie lokat konsekwentnie podążało w kierunku dna.

Zarobić w zasadzie można było tylko na nowo tworzących się bankach, które kusiły promocjami. Kłopot polegał na tym, że promocje te zwykle trwały krótko i były też często ilościowo ograniczone. Od kilku tygodni niekorzystna dla nas tendencja zaczęła się w końcu odwracać. Pierwszy sygnał w kierunku wyższych oprocentowani depozytów dał Idea Bank. Wszystko dzięki Lokacie Przedsiębiorczej z oprocentowaniem równym 10%. Ten produkt może trwać maksymalnie dwa miesiące. Chociaż inne produkty depozytowe w Idea Banku nie sięgały już dwóch cyfr, to mimo wszystko i tak były zdecydowanie wyższe od konkurencyjnych ofert. Dlaczego to może być dobry sygnał dla nas – oszczędzających?

Ponieważ inne banki chcąc dorównać liderowi będą musiały windować swoje oferty lokat. Obieg informacji wśród oszczędzających jest bardzo szybki, dlatego nikt nie może liczyć, że nieświadomi klienci przedłużą swoje depozyty w mniej opłacalnych bankach z powodu niewiedzy o nowym produkcie. Swoje oferty zaczęły podwyższać ostatnie także Getin Online oraz Open Online, internetowy oddział Open Finance. Co ciekawe, ten ostatni wyższe oprocentowanie proponuje w dwóch krokach. Najpierw poprzez złożenie wniosku o lokatę za pomocą internetu, a następnie wizyty w oddziale i spotkania z doradcą finansowym. Lokaty z Doradcą, bo tak nazywa się ten produkt, są jednak dostępne jedynie dla nowych klientów Open Finance. Stali zwolennicy tej marki także są co chwila zaskakiwani nowymi wysokooprocentowanymi depozytami. Taka sytuacja może nas jedynie cieszyć. Fundusze inwestycyjne to dalej bardzo niepewna droga, dlatego powolne, ale faktyczne polepszenie oferty lokat to odetchnięcie z ulgą ogromnej części klientów.

Podczas gdy banki zaczynają prześcigać się w znajdowaniu nowych sposobów na wykrzesanie z lokat antybelkowych tak dużo jak tylko możliwe do końca obecnego roku kalendarzowe, rząd nie przyjął nowelizacji ordynacji podatkowej, która w założeniu ma uniemożliwić niepłacenie podatku od zysków kapitałowych. Wiele wskazuje na to, że możliwość omijania podatku Belki pozostanie w nienaruszonym stanie nawet do końca 2012 roku.

Pierwsze przymiarki do likwidacji depozytów antybelkowych były czynione już na początku tego roku. Mechanizmy wypierające z życia depozyty od których nienaliczany jest podatek miały przestać funkcjonować od lipca. Niedługo okazało się jednak, że w trakcie trwania roku podatkowego nie można zmienić ordynacji i z implementacją nowego przepisu należy poczekać do stycznia przyszłego roku. Do faktycznego wdrożenia w życie tego przepisu potrzebna jest już tylko akceptacja rządu, jednak ten nie przyjął tej zmiany na ostatnim posiedzeniu. Może się zatem okazać, że wszystkie nowe produkty oferowane przez Bank są daremne, gdyż przepisy nie ulegną zmianie.

Po nowelizacji sposobu naliczania podstawy do opodatkowania, kwota należna fiskusowi miała być zaokrąglana do pełnych groszy. Dzisiaj ten sam podatek liczy się w zaokrąglaniu do pełnych złotówek. Reforma ma przynieść budżetowi wpływy rzędu 380 milionów złotych. To oznacza, że odsetki jakie łącznie zyskujemy z lokat antybelkowych wynoszą ponad miliard złotych rocznie. W punktu widzenia całego budżetu, 380 milionów rocznie to niewielka suma, a bliski okres wyborczy może zadecydować o tym, że wprowadzenie w życie proponowanych zmian zostanie przesunięte na przyszły rok podatkowy. Grupa inwestujących oraz ludzi świata biznesu to w końcu duży obszar docelowy rządzących. Nam pozostaje zatem jedynie czekać na dalsze ruchy banków, gdyż część z nich zaczęła już powoli odchodzić od dziennej kapitalizacji odsetek i lokat jednodniowych na rzecz tradycyjnych depozytów z kapitalizacją na koniec okresu. Klienci tak naprawdę na całym zamieszaniu mogą tylko zyskać, gdyż banki nie do końca pewne swojej przyszłości zasypują nas ofertami promocyjnymi, które wreszcie dają możliwość zarobku na lokatach.

Strategiczne plany banków specjalizujących się w depozytach potrafią się znacznie różnić. Ostatnie miesiące funkcjonowania podatku Belki to niepewność na twarzach klientów, ale także niepewne poczynania banków. Open Online wprowadziło nawet lokatę o nazwie Pożegnanie z Belką, która pozwala funkcjonować bez podatków nawet w razie zmiany ordynacji podatkowej. Idea Bank z kolei promuje swoją lokatę Idealną, która opierając się o bardzo wysokie oprocentowanie z dzienną kapitalizacją odsetek stara się nie zauważać, że przepisy antybelkowe mogą ulec zmianie.

Która z tych stron wyjdzie lepiej na swoim działaniu? O tym przekonamy się najprawdopodobniej dopiero za kilka miesięcy. W ciągu najbliższych dni rząd zadecyduje o tym jakie będą dalsze losy nowelizacji ordynacji podatkowej i zmiany sposobu naliczania podatku od zysków kapitałowych. Jak wygląda Pożegnanie z Belką w wykonaniu Open Online? Do końca roku odsetki na lokacie będą naliczane w wysokości ponad 11%, a w styczniu oprocentowanie naszej lokaty zmaleje do 0,1%. Skąd taka konstrukcja? Do końca tego roku lokata będzie omijała podatek Belki poprzez niskie odsetki. W przyszłym roku z kolei, kiedy podstawa podatkowa ma być zaokrąglana do pełnych groszy, podatek będzie minimalny, co pozwoli w sumie na uzyskanie zysku z inwestycji równego 5,52% netto przez dwanaście miesięcy.

Podczas gdy internetowy oddział Open Finance żegna się z podatkiem ustanowionym przez Marka Belkę, Idea Bank mocno promuje swoją Lokatę Idealną, która w obliczu niepewności podatkowej rządu może okazać się strzałem w dziesiątkę. Jeśli faktycznie lokaty antybelkowe utrzymają się na rynku, a rząd nie zatwierdzi nowelizacji ordynacji podatkowej, to produkty Idea Banku będą strzałem w dziesiątkę. Obecnie Idea Bankposiada najlepsze lokaty na rynku z najwyższym oprocentowaniem. Ich teoretyczną wadą jest brak zabezpieczenia w przypadku faktycznej nowelizacji podatkowej. Póki jednak losy reformy wciąż wydają się bardzo niepewne, nam nie pozostaje nic innego jak korzystać z coraz to wyższych propozycji depozytowych nowo powstałego banku.

Lokaty trzymiesięczne to bardzo przystępny i kuszący produkt oszczędnościowy. Z jednej strony otrzymujemy na nich wysokie oprocentowanie oraz nie zamrażamy środków pieniężnych na długi okres czasu, a z drugiej strony nawet w przypadku zerwania lokaty, liczba utraconych przez nas odsetek nie będzie zbyt duża. W przypadku krótkiego terminu oszczędzania, nie ma większych szans na to, że liczba odsetek będzie duża.

Który bank posiada obecnie najlepszy lokaty trzymiesięczne przez internet? Po porównaniu wszystkich dostępnych ofert wynika, że jest to Getin Online, czyli internetowy oddział Getin Banku, który swoją działalność rozpoczął jesienią 2010 roku. Lokata na Start znajdująca się w ofercie Getin Online pozwala zarabiać 6,15% netto w skali roku. Lokata pracuje na zasadzie dziennej kapitalizacji odsetek, można ją założyć przez internet, a skorzystanie z internetowego systemu transakcyjnego Getin Online jest całkowicie bezpłatne.

Na drugim miejsce w zestawieniu lokat trzymiesięcznych online znajduje się Idea Bank. Lokata Idealna notuje jednak dużą stratę do lidera klasyfikacji. Idea Bank pozwala zaoszczędzić na oprocentowaniu 5,25% netto w skali roku. Podobnie jak w poprzednim przypadku, lokaty można zakładać przez internet, bank nie wymaga posiadania rachunku bankowego, a depozyt dzięki dziennej kapitalizacji odsetek pozwala nie płacić właścicielowi podatku od zysków kapitałowych.

Trzecie miejsce w naszej klasyfikacji i zarazem najniższy stopień podium przypada Getin Bankowi i jego lokacie słonecznej. Stacjonarny Getin Bank proponuje oprocentowanie 4,98% netto w skali roku. Warto zwrócić uwagę, że marka Getin znalazła się aż dwukrotnie w naszym zestawieniu, czym potwierdza opinię lidera na rynku lokat krótkoterminowych. Lokaty krótkoterminowe pozwalają zarabiać na wysokim oprocentowaniu i dają swobodę przy prowadzeniu finansów. Jeśli ktoś z Was chciałby posiadać taki depozyt w swoim portfelu inwestycyjnym, to powinien skorzystać z jednej z trzech marek przedstawionych powyżej.